全文导览：

• 秘诀一：检查现有贷款
• 秘诀二：选择最适合的贷款产品
• 秘诀三：避免“仅还利息”还款方式
• 秘诀四：假装你的贷款有更高的利率
• 秘诀五：考虑一个100%对冲的账户（offset account）
• 秘诀六：避免“奢侈”生活方式
• 秘诀七：不要“从一而终”
• 秘诀八：尝试进行投资
• 秘诀九：使用您的资产净值
• 秘诀十：不要“弃之不理”
• 秘诀十一：四舍五入你的每月还款
• 秘诀十二：提前支付首期还款
• 秘诀十三：拆分你的还款额
• 秘诀十四：合并或分割贷款
• 秘诀十五：选择“优惠套餐”
• 秘诀十六：不要叠加其他费用
• 秘诀十七：不要使用过渡性融资（bridging finance）
• 秘诀十八：不要忽略小型借贷机构
• 秘诀十九：警惕“蜜月期”
• 秘诀二十：合并个人债务

住房贷款，可能是很多借款人一生当中“唯一一次”且“最大”的债务。

一些借款人常常会有希望更快还款的需求，这样可以更快的把钱花在其他重要的事情上。办理住房贷款是一个巨大的承诺。这意味着你欠贷方几十万澳币，通常需要几十年才能还清。

但是，如果我们告诉你，你可以做一些事情来加快这个过程呢？

以下是我们的20个加快偿还住房贷款的建议，帮你更快偿还贷款。

秘诀一：检查现有贷款

如果你已经申请了住房贷款，想知道你目前住房贷款到底有多好，你可以提供一些关于你的住房贷款的细节，华瑞金融的贷款经纪人会为您进行免费的贷款评估服务，在几分钟内你就会知道你是否可以节省资金。在此基础上，我们可以为您推荐为您量身定制的贷款组合方案，实现您的资金利益最大化。

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秘诀二：选择最适合的贷款产品

在选择贷款产品时，没有真正意义上的对与错之分，也没有好与坏，而最终决定于是否适合你自己。

什么样的贷款产品适合你？

低利率？

返现高达$3000

……

首先，在你考虑加快还款速度之前，你应该有适合你和你的情况的住房贷款产品。考虑一下对你来说最重要的功能。例如，你可能更喜欢对冲账户（offset account），而不是拥有redraw的功能。

最重要的是，承诺长期固定利率贷款可能会阻碍你快速偿还贷款的能力。如果你试图以比预期更快的速度偿还此类贷款，许多贷方都会在计算中加入“分手费”和退出成本。选择浮动利率的住房贷款，以便你可以进行额外的还款，这可能是你最好的选择。

秘诀三：避免“仅还利息”还款方式

许多贷方给你机会仅归还利息而不需支付他们住房贷款产品的本金。虽然这将降低每月的还款，但有一个陷阱，如果你只付利息，就不会减少贷款本金。

如果你要结清贷款，你需要偿还的是本金。确保你获得本金和利息（P&I）贷款，你就可以直接开始偿还本金。你在最初几年的任何额外还款也将减少复利的影响

秘诀四：假装你的贷款有更高的利率

我们假设你的贷款利率是4%。如果你按标准还款，贷款可能会持续20到30年。

一味的追求低利率或短期“优惠”真的适合你吗？在这方面，你需要结合自身的财务状况综合考虑。（如果您对自己的财务状况不敏感，或不会分析，欢迎联系华瑞金融的贷款经纪人为您提供帮助。）

为什么不用你自己的利率来申请贷款呢?

如果你的利率是4%，那就假装贷款利率是5%或6%。这些额外的“利息支付”根本不属于利息。相反，他们会减少贷款本金。因此，你可以更快地偿还贷款，而且如果可变利率上升，你也不会受到冲击。

秘诀五：考虑一个100%对冲的账户（offset account）

一些贷方的住房贷款产品提供100%的对冲账户功能。这意味着你的所有收入来源都会进入你的抵押贷款账户。你可以从该账户中提取资金来支付生活费用，以及偿还抵押贷款。

这种类型的贷款有一个持续的跷跷板效应（seesaw effect）。当你的收入流入该账户时，你会减少对本金的应付利息，然后在你提款时再次增加利息。如果你能够正确地管理你的财务，你可以确保你的还款额比预计的要低。从本质上讲，你在工资进账时就立刻进行了一次额外还款，这些额外还款只要存在对冲账户一天，即可为您节省一天的利息。使用这种技术有可能省下大量资金。

秘诀六：避免“奢侈”生活方式

一些借款人会有这样的习惯：在办理完住房贷款后，富余的剩余存款用于大量日常奢侈消费（例如无目的无节制的购买奢侈品、高昂的日常吃喝玩乐），认为存款减少对已经获得审批的住房贷款并无影响。

虽然，它并不会影响你现有贷款的情况，但从长远看，并不利于你更快的进行还款。事实上，有借款人在赌场附近的ATM取了钱，最终都会影响到他的贷款申请（详情点击：澳洲申请住房贷款为什么会失败？原因竟然跟这些ATM机有关！）。

花点时间想想所有你把钱花在了并不真正需要的东西上。早上的咖啡或买的午餐可能看起来是一笔很小的支出，但这些钱真的会随着时间积累起来。

盘点一下你的花销，想想你可以在哪些方面削减开支。避免生活中的小奢侈品可以为你节省数百澳元，你可以把它用于你的住房贷款。当然，你也不必过着斯巴达式的生活。只是尽量避免反复地把钱花在你不需要的东西上。

秘诀七：不要“从一而终”

一些借款人往往会进入这样的误区：选择好了适合的贷方，就不需要再做更改了。

这样其实是不对的。

事实上，贷款机构的产品一直在变化，这意味着五年前很好的贷款可能不是你现在能得到的最好的。为了获得更低的利率，转换贷款机构似乎是一个简单的建议，但很多人因为麻烦而不这么做。

你可以咨询华瑞金融专业的住房贷款经纪人，了解是否有任何其他产品可以为你省钱。此外，你也需要了解要想摆脱当前的抵押贷款，你需要支付哪些费用(如果有的话)。如果所有的附加费用加起来，选择新的产品仍然可以为你省钱，为什么不转换呢?如果你这样做，你可以用节省的利息更快地偿还本金。

秘诀八：尝试进行投资

你可能会发现，在每月偿还抵押贷款后，你有相当多的剩余资金。把这些钱用于你的抵押贷款会加快事情的进展，但你可以通过投资使事情进展更快。

这是一个有风险的选择，所以你应该先向专业人士咨询。然而，如果你能成功地投资（比如股票、基金等），你就能产生可观的收入。这甚至可能让你一次性付清大部分的抵押贷款。

秘诀九：使用您的资产净值

随着时间的推移，你会在你的房产中积累资产净值。资产净值是你的房屋价值与你剩余的房屋贷款金额之间的差额。例如，如果你在60万澳元的贷款中还有20万澳元需要偿还，你就有40万澳元的资产。许多贷款人允许你动用这些资产的80%，用于购买其他物品。如果你想进行一次大的购买，而这些东西本来就需要个人贷款，那么这个方法可能会很有用。

你的资产净值贷款的利率通常与你的房屋贷款相同。这通常比个人贷款的利率低得多。因此，你可以用你的资产来进行购买，然后用支付利息节省下来的钱来额外偿还你的住房贷款。这需要谨慎的管理，但资产净值贷款可以在你的口袋里留下更多的钱，你可以把它用于你的抵押贷款。

秘诀十：不要“弃之不理”

很多人在抵押贷款时陷入了一个舒适区。他们只是继续支付贷方要求的还款额，而不去关注行业的发展。

贷方在一年中的不同时期提供不同的交易。有了正确的时机，你可以转换你的抵押贷款，利用一系列的折扣，让你更快地偿还房屋贷款。

秘诀十一：四舍五入你的每月还款

考虑将你的还款日期排在你拿到钱后的三天，然后将金额四舍五入到最接近的一百（或一千）澳元。例如，如果你每个月欠1850澳元，支付1900澳元（或2000澳元），从长远来看，你可以在你的房屋贷款中取得可观的收益，从而缩短贷款期限并为你节省大量的利息。

秘诀十二：提前支付首期还款

当你想更快地偿还你的住房贷款时，即使是一些小步骤也会所有帮助。从最初的还款开始。与其等待一个月，这是大多数贷款人的要求，你可以在结算的当天进行第一次还款。

这样一来，本来是你的第一笔还款就变成了你的第二笔还款，以此类推。即使你什么都不做，你也总能提前一个月。

秘诀十三：拆分你的还款额

很多人在抵押贷款上按月还款。虽然这让你的贷款还款变得简单，但也拖慢了你的速度。相反，将你的还款分开，这样你就可以每两周支付一半的月度还款。

你可能想知道这具体有什么帮助。可以这样想。每月还款计划意味着你每年要还12次款。每两周一次的计划意味着你要进行26次还款，每次还款额是每月还款额的一半。因此，你每年多做一次全额月度还款。

秘诀十四：合并或分割贷款

通过组合贷款，你将创建两个或多个抵押贷款账户。例如，一个是固定利率，而另一个是浮动利率。然后，你可以对浮动利率贷款进行额外的还款。

这如何能帮助你更快地偿还贷款？这一切都归结于谨慎的管理。如果你对浮动利率贷款作出额外的贡献，同时保持对固定利率贷款的一贯还款，这使你能够更快地减少浮动利率贷款的本金，而不是试图对总贷款额作出额外的还款。然后，你只需要重复这个过程。

另一个好处是，你可以利用任何利率下降的机会，同时也有助于保护自己免受利率上升的影响。如果你能在贷款的浮动利率部分附加一个对冲账户（offset account），这种方法就会变得更加有效。

秘诀十五：选择“优惠套餐”

许多贷款人对他们的住房贷款产品提供组合套餐优惠。套餐使你能以优惠的价格使用信用卡和其他设施，如保险产品。

你可以把在这些折扣产品上省下的钱用于房屋贷款的额外还款。此外，对于任何超过150,000澳元的贷款，你可能能够获得一个专业套餐（professional package）。这些套餐提供贷方产品的折扣，可能帮助你更快地偿还贷款。

秘诀十六：不要叠加其他费用

你的抵押贷款可能会伴随着额外的费用。如果你的贷款超过了房屋价值的80%，你可能需要支付申请费，另外你还需要办理贷款抵押保险(LMI)。

许多贷款机构允许你将这些花销全部计算到你的抵押贷款总额上。这可能看起来很有吸引力，因为这意味着你不必预付太多钱。然而，它增加了贷款的本金，所以你会花更长的时间来偿还。如果你想更快地还清贷款，试着提前支付所有费用。

秘诀十七：不要使用过渡性融资（bridging finance）

很多人在他们的一生中至少要搬一次家。如果你决定在卖掉旧房子之前买一个新房子，你会给自己带来很多财务问题。许多贷款人提供过渡性融资，以帮助你在购买和出售之间的间隙。然而，采取这种融资方式会减慢你的贷款偿还速度。在过渡期内，你基本上要偿还一个额外的房屋贷款，此外，你还必须面对更高的利率。这些钱本来是可以用于单一贷款的。

因此，如果你想尽快偿还贷款，最好先卖后买。或者，你也可以使用存款债券。这包括让第三方为你的新房子支付定金，当你卖掉旧房子时，你将偿还定金。你将支付额外的费用以外的服务，但这通常低于你在过渡性融资中的额外还款。

秘诀十八：不要忽略小型借贷机构

很多借款者都避开小型贷款机构。这可能是因为他们只相信银行和大型贷款机构提供的安全。毕竟，这样的贷款机构不太可能遇到财务困难。

然而，这并不意味着你应该完全不考虑小型贷方。事实上，他们中的许多拥有强大的财务背景，因为他们管理得当。此外，大多数小型贷款机构通常提供较低的利率，这意味着你可以更快地偿还你的住房贷款。

秘诀十九：警惕“蜜月期”

许多贷方使用蜜月期利率来诱惑借款人使用他们的产品。这些 “蜜月期 “一开始可能很好，但贷方将以某种方式赚回他们的钱。通常情况下，他们会在你的房屋贷款的剩余时间里使用比正常情况下更高的利率。此外，如果你决定在头三年内转贷，你可能不得不面对高额的‘分手费“和退出成本。

借款人要注意始终关注利率在未来的变化情况。你可能会发现，有吸引力的初始利率在几年后膨胀，从长远来看，这将减缓你的还款速度。

秘诀二十：合并个人债务

你也许会有疑惑，如果把你的个人债务加到住房贷款上，似乎会起到适得其反的效果。毕竟，你在增加自己的本金，这意味着将需要更长的时间来偿还贷款。

但是，请这样想。如果澳大利亚的利率上升，你可以肯定贷方将提高自己的利率。这将消耗掉你为额外偿还抵押贷款而预留的所有资金。通常情况下，贷方提供的抵押贷款利率比他们的个人贷款产品要低。因此，将个人贷款合并到抵押贷款上意味着你支付较低的利率，所以你有更多的钱来进行额外的还款。

接下来，你可以做些什么？

所以，你已经知道了我们的20个小技巧，加快你的抵押贷款偿还。在实际情况中，你不一定需要全部用到他们，但相信其中的一些技巧能够适用你的个人情况。在你将这些技巧付诸实践之前，你应该做以下事情:

• 看看你是否可以通过转贷来省钱。
• 和华瑞金融的贷款经纪人谈谈如何更快地偿还你的贷款。

如果你有任何贷款方面的问题，欢迎联系华瑞金融预约咨询。