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澳洲贷款保险: 听说LMI是首次置业者的福音!

文章导览:

在2021年伊始,疫情背景下澳洲政府颁布了一系列针对首次置业者的利好政策,可以看出首次置业者在这场置业大潮中初露锋芒。但是对于一部分收入可观,刚刚萌生购置房产想法的“入市小白”而言,可能会被20%的首付难住。(首付视实际情况而定,取决于贷款额度的多少)

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那么,除了加速存款外,还有其他快捷有效的方法吗?
当然有!其实术语里经常提到的LVR和LMI,就是你实现购房梦的“秘密武器”!

Q:LVR是什么?

在贷款中,有两个非常常用的术语,一个是LVR=Loan to value ratio,即贷款额占资产额的百分比。比如说你要买价值60万澳币的房产,贷款额为50万澳币,则LVR为50万/60万。

LVR计算
图源:网络

要注意的是,这里的60万资产额不是完全等同于购房合同上的Purchase Price。银行自身对房产会有一个估值(估价师),并且你的贷款能力是根据银行对房产的估值来计算,并不完全以合同购买价格为依据。

Tips:此处划重点!如果银行的估值低于你合同上的购买价格,建议重新考虑是否继续购买。

Q:LVR有什么用?

银行为什么要计算LVR?

LVR名词解释
图源:网络

首先,银行在贷款时,就等同于把你的房产作为抵押,为避免你无力偿还时,银行有权追索及处置房产以收回贷款。所以LVR值越大,银行所承担的风险就越大。

Q: LVR如何影响贷款?

LVR是如何影响贷款能力的?

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根据上文讲到的,LVR的值越高,银行承担风险越大。当LVR高于80%时,银行的放款风险相对较高。在此背景下,银行对贷款人提供的产品的利率、以及贷款能力和资格的审查会相对严格。

Q:LMI是什么?

银行如何保护自己的权益?

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这就会提到大家经常会听到的LMI,即LMI=Lenders mortgage insurance,这个保险是银行或其他贷款机构抵押贷款的保险。通俗来讲,就是当贷款人无法履行还贷的义务时,就要由保险来保证银行或其他贷款机构的权益了。

值得注意的是,LMI是为了保证银行的利益,但是保险费用是由贷款人支付的。

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并且,如果贷款人无法还贷,尽管保险补偿了银行的损失,银行依然有权利向贷款人追索损失。所以,LMI保险费是由LVR和借款额来决定。LMI一般会直接算在贷款额度里,不需要贷款人现金支付。

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购买LMI有什么好处?

尽管当LVR高于80%时保险是必须要买的(有时会有例外的情况出现,详请咨询栢勤金融专业的贷款经纪人),但有了这个保险作为保证,贷款人可以贷更多的额度。LMI保险通常可以在贷款交割时一次性作为费用支付给保险公司;也可以根据情况增加至总贷款额度上,根据贷款时间分期偿还。

对于高薪置业者来说,LMI不失为一个可以帮助贷款人更迅速、更高效买到房子的“强力”工具。LMI将会让你们采取更主动的方式取得投资先机。当然,买家千万不要因为LMI可以多贷房款而盲目采取行动,导致无法挽回的后果。

申请高于80%额度的贷款还需注意些什么?

Q:是否需要稳定且较长的工作?

Q:是否符合银行LMI接受的区域内?


华瑞金融资深贷款经纪人Michael为您解答:

不同的银行,不同的房价,不同百分比的借贷额,适合申请LMI的银行都会不同。在这个过程中牵一发而动全身,需要审慎考量每个细微环节。

对于首次置业者来说,举个例子:

如果您购买一套房子,想要申请达到房价85%的贷款,建议您去St George银行比较划算,因为不需要申请LMI就可以贷到对应金额。

如果您购买一套房子,想要申请90%左右的贷款,您可以通过Mebank进行申请,会额外获得30%的折扣。

但是,具体可贷的额度受到各种因素影响,且各个银行的标准各不相同,您是否能够贷到这么多款?这个时候该怎么办呢?

这个时候千万不要草率直接前往银行,如果你想考虑通过申请LMI进行贷款,却对自己的收入开支等因素心存疑虑,需要专业人士的全面指导,欢迎咨询华瑞金融专业、权威的贷款专家。

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