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澳洲首次贷款八大灵魂拷问!置业小白扫盲合集(下)

文章导览:

对于经常纯粹感性购买的首次置业者来说,要购置一个房产似乎是很可怕的事情。

然而,每个购房者和投资者必须从某个地方开始,并且在这个过程中获得经验与教训

所以在正式进入房市前,你需要接受这八大灵魂拷问(下篇),当你通过考验,距离你实现置业梦想,已经近在咫尺。

房产篇

灵魂拷问第五弹

“总是找不到最适合我的房子,怎么办?”

案例说明:

客户C在2020年年初找到华瑞金融准备进行住房贷款,并开始选择心仪的房子。在确定合适的房子(包括房价、房屋结构等细节)后,开始着手进行贷款申请工作。但是在2020年年中的时候,客户C突然表示,在听了一个朋友的建议后,他认为目前的房子不符合他心中的期待,需要再看看其他的房子,客户也单方面终止了贷款申请工作。

首先,选房看房阶段,第一步就是列出您的计划(即您对房子的要求或期望)。

您的要求可简单分为核心要求理想要求

预算必须能够大部分覆盖您的核心要求,并在此基础上选择尽量能够满足您理想要求的物业和房型。您要学会根据自己的预算量体裁衣。

澳洲首次贷款八大灵魂拷问!
澳洲首次贷款八大灵魂拷问!

在选择目标住房区域位置时,要以自己的核心需求为出发点。考虑到包括日常通勤、子女上学、社交聚会集聚地以及未来长远投资价值。这个时候你就需要考量选择的房屋类型。另外,不要过度考虑理想需求而把预期制定的太高,最终可能会导致无法找到价位、需求均合适的房源而错失机会。
保持理性,不要因为一些不如意的地方而放弃后置某个房产。

贷款经纪人篇

灵魂拷问第六弹

“为什么找了贷款经纪人,还需要我去做那么多事?”


案例说明:

客户D收到贷款经纪人发来的信息,告知贷款成功预批,由于没有自己研读过合同,也没有找律师完整的读过合同,最终错失贷款。客户D认为最终没有拿到贷款是贷款经纪人的工作失误造成的。在之前的文章中我们分享过“关于贷款经纪人的那些事儿”(详情点击:澳洲贷款 :靠谱的贷款经纪人具备哪些重要特质?) 其中提到,贷款经纪人的作用是在您和银行之间充当中间人的角色,代表您的利益,尽可能为您拿到最好的贷款。

贷款经纪人会在您的整个贷款申请过程中,随时解答您的各类疑问,补充行业知识漏洞,帮助您做好应对贷方随时提出的新的要求的准备。但是,这并不意味着,您可以全权放手,不参与整个流程。

澳洲首次贷款八大灵魂拷问!
澳洲首次贷款八大灵魂拷问!

您需要注意的是,确保您明白每一个贷款产品的条款与要求确保您签署的每一个文件您都仔细审阅过确保您和贷款经纪人之间达成一致

贷款经纪人会帮您进行贷款过程中繁琐的文书处理、与银行协商等工作,但您务必要确认每一步的操作符合您的心意。

贷款知识篇

灵魂拷问第七弹

“我申请的贷款额度怎么变少了?”

pre-approval指的是预批,很多借款人在获得预批后,开始找房子,并在最终进行了final approval,却发现申请到的贷款额度和预批金额不同。

案例说明:

某客户A预批批到了85万,于是开始找房子,在确认意向的房产后,经过银行估价房屋价值为100万,根据100万的估价,客户A只能贷到80万。这个时候,实际贷到金额就低于预批金额的80万。

这是因为,银行是根据客户的房子估价报告来决定最终借出的钱。收入审核则是最大额度的情况下批您,而不是说在任何情况下,就固定借给您85万,因为银行最终也要参考房子的价值。根据客户A的这种情况,如果想要再借到85万,就必须支付LMI(银行贷款保险费)。

澳洲首次贷款八大灵魂拷问!
澳洲首次贷款八大灵魂拷问!

在这一点上,置业小白经常搞错,所以一定要重视估价

自雇人士篇

灵魂拷问第八弹

“我是做小生意的,没有收入证明怎么办?”

在申请贷款过程中,银行会要求您出具您的收入证明。

而很多客户本身是做小生意的,没有公司出具的收入证明,这个时候该怎么办呢?

有一种贷款叫做low-doc,也就是说它需要的各种证明比较少。如果这还不行,还有一种叫做no-doc。No-doc不需要证明,只要您写个声明说您能够支付还款就可以了。但是在考虑low-doc/no-doc的时候千万考虑清楚您是不是真的有能力偿还贷款。(现在这种申请很多银行已经不批准了)

审批贷款通常需要收入证明来确认还款能力,正常上班族提供工资单,做生意则需要提供 full financials,但许多自雇人士或小生意经营者,在贷款申请时无法提供完整的报税证明(Tax return/Financials),很难拿到批准。

澳洲首次贷款八大灵魂拷问!
澳洲首次贷款八大灵魂拷问!

澳洲的银行和金融机构针对无法提供 full financials 的自雇群体提供「少文件贷款(Low doc loan)」,这类贷款主要是为生意经营者设计,因为通常做生意的个人在报税的时候有许多抵税项目,在税表上的净收入可能并不高但实际的收入并不定;也有的生意成立不久,前一两年的保税收入不高,新的年度保税还没有进行,银行可以考虑 Low doc 贷款。

Low doc 就是 Low Documentation 的缩写,这里就是针对自雇人士在无法提供 Tax return 和 Financials 等完税材料证明其收入情况下,通过提交少量的材料核实其收入以及资产从而获得贷款批准。

但注意这里并不是无收入,或只有少量现金流动资金入账的生意。通常 Low doc 贷款申请审批依靠的是客户自己申报(self declaration income)自我核实(self verification)的收入信息,有些时候需要会计师提供一份收入核实信(accountant letter)。虽然不需要提供任何其他材料证明收入,但审批依然会进行信用调查(credit assessment)也会审核申报的收入是否可以通过还款能力计算。

澳洲首次贷款八大灵魂拷问!
澳洲首次贷款八大灵魂拷问!

您是否因为自雇或者少材料申请被银行或贷款机构拒绝?不确定应该找哪家贷款机构或者选哪种产品?对于银行机构审批要求提供的材料感也是很迷茫?

联系华瑞金融贷款经纪人,我们可以为您解决问题。

目前我们与多家银行和金融机构紧密合作,提供的目前市场上针对自雇人士更多的产品,利率和申请费用方面也非常优惠。

每家银行的 Low Doc 政策都有所不同,如果您是有意买房贷款的自雇人士或考虑调整已有贷款的客户,请与我们联络,我们将针对您的具体情况为您提前做好准备工作。

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