澳洲房贷或放宽：撤销负责任贷款法，对借款人意味着什么？
文章导览：
01 一旦撤销负责任贷款法，对借款人来说意味着什么？
“负责任贷款法”修改建议最新消息周五(2月19日)，参议院经济立法委员会开始了对《2020年全国消费者信贷保护修正案(支持经济复苏)法案》的调查听证会，该法案旨在废除负责任的贷款义务(RLOs)，并将最大利益义务延伸到更多的信贷援助提供商，以及商讨其他变化。
按照联邦政府的规定，取消RLOs的主要目的是减少个人和小企业获得信贷的时间，并简化贷款监管。
根据这一变化，银行仍将遵守法律，以确保它们评估借款人在不存在实质性困难的情况下偿还贷款的能力，正如监管机构的APS 220标准和其他贷款法律所述。不过，考虑到澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)与西太平洋银行(Westpac)之间“wagyu and shiraz”案引发的合规纠纷，RLO改革旨在取消金融监管机构对银行放贷评估的监管。
事实上，由于法院不同意ASIC对贷方应如何遵守负责任贷款法的解释，新法案实际上将取消澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）的责任贷款权限，监管机构不再被授权行使执法权。
根据政府的计划，该计划是取消贷方确保他们发放的贷款适合客户的义务，小额信贷合同和消费租赁除外。取而代之的是“借款人责任原则”，即贷方可以依靠客户提供的信息发放贷款。
在这种情况下，“责任转移“会导致一些没有丰富经验的借款人在向银行提交贷款申请资料时“错误估计”自己的贷款能力，进而申请到一个不适合自己的贷款产品，最终会影响到自身的财务状况和长远利益。
第二次听证会定于本周五(2月26日)举行，但截至发稿时，听证会的程序尚未公布。
听证会结束后，参议院将权衡证人证据和收到的意见书，以形成该问题报告的基础，该报告将于2021年3月12日提交给财政部。
02 关于“负责任贷款法”的前因后果
2020年9月25日，政府宣布了《2009年全国消费者信贷保护法》中对澳大利亚消费者信贷框架的一系列修改，旨在减少个人和小企业获得信贷所需的时间，同时为弱势消费者提供强有力的保护。改革的一个方面是修改现有的负责任的贷款义务，用基于风险的制度取代已经成为“一刀切”的贷款方式，使贷款机构能够根据借款人的特点和信贷类型灵活地作出决定。
这些措施将于2021年3月1日开始实施，前提是立法通过。这将确保消除获取信贷的障碍，使消费者能够继续消费，企业能够投资和创造就业。
在全球金融危机的背景下，政府出台了负责任贷款法作为《2009年国家消费者信贷保护法》的一部分。
这些法律规定贷款机构有责任确保借款人能够偿还贷款，否则银行将承担责任。
这些变化导致银行过于迂腐地对某些费用过度关注，诸如生活开销之类。由于取消了负责任贷款法，贷款机构有更大的余地来接受借款人“声称的生活费”，如果借款人无法偿还贷款，银行将不承担责任。
对于许多人来说，这是一件好事，因为它有助于消除申请过程中的许多繁文缛节，并有可能显著加快贷款批准速度。
随着利率持续下降，我们已经看到希望申请贷款并正在批准程序中的人数急剧上升。这已经开始导致许多贷款机构批准贷款的时间延长，迫使人们推迟交付日期，影响了涉及房地产交易的所有各方。
财政部长乔什·弗莱登伯格（Josh Frydenberg）表示，已经进行的更改会帮助经济从新冠病毒造成的封锁中恢复过来。
弗莱登伯格先生说：“十年前开始的以基于原则的框架来规范消费者信贷的供给，如今已演变成一种对消费者而言过于规范、复杂且不必要的繁琐制度。”
“现在比以往任何时候都更重要的是消除不必要的获取信贷的障碍，这样消费者可以继续消费，企业可以继续投资并创造就业机会。”
03 该变化对借款人意味着什么？
更快的审批程序
对于消费者来说，这可能意味着贷款申请的审批速度更快。贷款机构可以简单地依赖申请人提供的支出和收入信息，而不是花更长的时间更彻底地调查个人的贷款偿还能力。这将使许多人更容易获得贷款。
“这对消费者来说，无论是获得第一笔房贷，还是增加贷款额，延长透支账户，或申请信用卡，都会变得更好。” 财长乔希·弗莱登伯格 (Josh Frydenberg) 在宣布 2020 年预算案时说。
但对于“发薪日贷款”的借款人来说，获得小额贷款可能不再那么简单快捷。根据拟议的改变，澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）将对提供这些贷款和消费租赁的贷方进行更大的监督，以保护弱势借款人。
对小企业的好处
小企业也可能会发现更容易获得贷款。虽然负责任贷款框架并不涵盖这部分人，但一些银行一直担心，这些规则也适用于小企业主。因为这些借款人中的许多人在申请贷款时都会将房屋作为抵押品。
弗莱登伯格称，撤销负责任贷款规则将消除这一灰色地带。
“我们的改变将非常清楚地表明，现有的框架不适用于小企业贷款。”
(新闻来源：Mortgage Business)
取消负责任贷款法并不意味着每个人都可以获得他们无法偿还的大笔贷款。
借款人仍必须证明他们可以偿还贷款，银行仍将确保贷款能够被偿还。贷款机构仍然要求符合澳大利亚审慎监督委员会（APRA）的贷款标准，该标准要求良好的信用评估和批准标准。
取消负责任贷款法意味着贷款过程将更快并且信贷更容易获得。 对于澳大利亚的许多置业者来说，这是一个积极的变化，并且利率持续下降，这可能是与贷款经纪人交谈的好时机，华瑞金融专业的贷款经纪人随时为您竭诚服务。
无论负责任贷款法（Responsible Lending Laws）最终是否会被撤销，在贷款前仍需要做好充分准备，找到最适合自己的贷款产品和方案。
