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澳洲债务问题:怎样判断你的债务是「好债」还是「坏债」?

文章导览:

在中国的一些传统观念中认为,负债是不好的,所以家里的很多老一辈人都没有经历过负债。没有负债确实会避免家庭财务的一些风险,但“无债一身轻”真的就是好事吗?

从创造财富这方面来看,其实不是。很多中国人都认为:莫欠债,欠债要还钱。所以,我们还是老老实实、攒钱过日子吧。

按照传统观念去想,真的错怪“债”了,债本身是中性的,用得好助你财富快速增值,用得不好背上沉重负担。这个中的奥妙,华瑞带大家一起来揭开~

很多华人投资朋友由于自己的工作或者生意实在太忙,根本没有时间静下来思考关于“债务”的话题。我们今天跟大家就来简单地谈一下相关的债务理念。

尽管成功的投资总是涉及很多个方面,比如“资产选择”和“投资组合管理”。但决定投资成败的最重要因素之一是你与债务的关系。原因很简单,如果你想通过购置资产而达到财务自由,那么适当程度的“贷款”是必不可少的部分。你如何对待以及管理债务对你投资结果的影响至关重要。

由于缺乏对待债务“真面目”的了解,投资人往往投资最终以失败告终。

举个例子:

客户小虎?的工资不算太高

他想要通过借贷做些投资赚点零花钱……

澳洲负债好坏
澳洲负债好坏

什么是坏债务?

生活中有时会遇到这样一群人。他们总是兴风作浪,看起来很聪明,陶醉于自己“活在此刻”的魅力之中。其实债务也是如此。坏债务总是有一种特别的“吸引力”。因为它能带来立竿见影的满足感和潇洒,比如购买奔驰宝马或是劳力士金表等等。
你想感受一辆豪车的潇洒吗?那么为什么不可以去租几天,尽情地享受行人羡慕你的目光呢? 你觉得需要休假吗?让信用卡带你去异国他乡,享受像皇室一样的生活。反正这些张账单几周后才需要支付。是的,这些场景都很吸引人,也很刺激。但是这些坏债务最终会让你心力憔悴。

坏负债

“坏债务”是指借来的钱被投入到贬值的资产或某种“经历”中。坏债务购买来的产品永远不会产生增值回报。

坏债务通常仅仅是一个开始,逾期偿还会罚息。未还款余额也会随之增加。复合债务从此便开始螺旋上升,失去控制,直到你开始认真的对待这些债务并有责任地偿还,才可能从债务中解脱出来。就像申请另一张信用卡,以支付之前欠账的信用卡的计划,会使你越来越绝望。这绝对是恶性循环。

你与坏债务的关系还有另一个问题,就是它具有长期的影响。即使你能逃脱它的控制,坏债务也会影响你的信用评级。如果你在20多岁时拖欠汽车贷款,那么当你在30多岁申请住房贷款时,你很可能会重蹈覆辙。

坏债名单

其实坏债很好分辨,就是那种不断让你填坑、让生活越来越吃力的欠债。生活中最常见的就是信用卡了,名义年利率18%。

1.信用卡债

信用卡预支的是你未来的现金流,如果免息期内及时偿还就不算坏债,充其量就是现金管理工具。但如果利用信用卡分期、贷款甚至是提取现金的话,你就会发现,这几乎是能经历的最恐怖的事儿。


举例来说:

假设信用卡消费12000元,分12期,每期手续费为0.6%。
还款时这样的:这12个月实际扣款金额为12000/12+12000*0.6%=1072元,一个隐蔽的信息是:你每月都在偿还本金1000元,所以负债在减少,可是偿还的利息不变,所以利率水平就在上涨。到期末的时候,就是借1000元偿还1072元。

澳洲信用卡负债
图源:网络

2. 车贷

原理跟信用卡一个道理,只是贷款利率更低一点儿。此外,还有两样让人头疼的减分因素:车子在购买时便开始贬值,养车费用是硬性支出。当然,如果买车跑运输,能带来现金流入又是另一回事儿了。比如Uber师傅C,买了辆20万的雅阁,每个月刨了保养和油钱,能赚2、3万。

3、民间高利贷

月息2%起步,按月偿还利息,到期一次偿还本金。朋友们可以自行算算资金使用成本。

汽车贷款澳洲
图源:网络
举例说明:

比如在澳洲常见的Afterpay或者Laybuy,这些在某些银行里面算是commitment,还会影响贷款额度。换句话说,“坏债”往往都是那种“花未来的钱”并且买的产品往往都是“非必需品”。比如奢侈品包包,大额电子产品等。

中性债名单

中性债务不是分不出好、坏的债,而是看具体使用情况,有可能变好或者变坏的债务。要分析:债务使用方向、收益、成本。

1.个人信用贷款

目前市场上有各种消费金融公司,向个人提供无抵押无担保贷款,就是诸如“短贷宝”之类,主要是消费贷款。现在银行也开展个人信用贷款,提供给VIP客户和信用卡客户,无使用方向,采用浮动利率,通过信用卡还款。

通常,这些信用贷款月息0.7%~0.9%,比高利贷低比银行贷款高。


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2.自住的住房贷款

用于自住的房屋贷款当然不能带来现金流,还要承担房屋的保有成本,但不能一概认为是坏债。贷款额度和房租的比率,可以看出对家庭现金流的影响。另外,房子市场价格的变化,会带来家庭资产的升降,所以考察自住房屋贷款是好是坏,从每月还贷金额和房价变化两个方面考虑。

什么是“好债务”?

债务的另一面是好债务。优质债务是指借入资金用于购买积累财富的资产,这些资产不仅不会贬值,还会随着时间的推移而增值。有些还会持续提供现金流收入。如果你以3.5%的利率借入资金购买一处年资本增长率为6%、租金净收益率为3%的房产,那么你的资产就会不断增加。如果把复利和杠杆计算在内,这样优势就更大了。

借钱投入到有充足租金收入的增长型资产意味着你可以积累到更大的投资组合。这样比你不使用贷款资金所获得收益要大得多。最重要的是,如果你是一名长期投资者,那么价值收益便会不断增加。不知不觉间你的资产便经历了一个房地产价格周期,价值就会翻倍!

举例说明:

Home Loan可以成为好债。举个例子,一个客户买了一个$500K的房子,贷$450K,租金回报$450pw。月供$1,800(包括$1,000还利息和$800还本金)。一个月租金平均$1,950,扣除$1,000,再扣除management fee, council rate以及strata加起来约$400不到。那就是正数$450一个月,虽然有$800给了本金,现金流是负的$350,但是$800本金还了还是自己的,所以还是算正数$450。再到每年财政年,depreciation可以退至少几千的税,那就是一年下来从这个房子里面我能赚到大概$10,000左右,所以Home Loan是“好债”。

每个计划通过投资积累财富的人都需要使用到债务,但“债务”经常被妖魔化。有时是你父母在经济困难时期的糟糕经历导致的不理想结果;有时是从文化角度把债务视为罪恶。或是传统上来说,债务在媒体上被当做是一件应该极力避免的事情。然而,在理解债务真正面目的前提下,它是一个工具,一个你投资战略的重要组成部分。

那在实际的生活中,怎么操作才能让自己的负债成为“好债“呢?

负债三原则

01 负债金额要在还款能力范围內

一旦逾期无法还款,不仅会产生滞纳金,还可能会在信用报告上留下污点。

02 制定合理的理债计划

制定明确的还款时间进度表,严格执行,才能管理好债务。

03 确认费用

在决定借款的时候,除了确认利率,还要确认为了借款要付出的总费用是多少。

澳洲负债好债

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