养老金可以作为我首次置业首付的一部分吗?
全文导览:
很多首次置业买家都会有如下困惑:
- 即使贷了款,首付也凑不够,怎么办?
- 根据我现在的收入水平,我的可贷资金有限,怎么实现买房梦?
- 政府对首次置业买家还有什么其他福利政策吗?
- 存款不够,还有什么办法增加存款吗?
- 每个月还款额度太多,还不起怎么办?
- ……
本期,华瑞金融跟您聊一聊养老金的话题。也许你还不知道,养老金也可以作为买房存款的一部分!
提到首次置业者福利,容易想到的是首次置业者补贴、首次置业印花税减免等,但大家往往会忽略掉这个“诞生于2017年的首次置业养老金存款计划”
当你打算买房时,为住房贷款存款会增加管理财务的压力,尤其是当你要应付家庭开支和其他债务时。好消息是,许多贷方认为提取养老金可以视作真正的储蓄,并允许借款人使用作为部分住房贷款的存款。
在使用super申请住房贷款存款前,我需要知道些什么?
如果你正在考虑使用super作为抵押存款,首次置业养老金(FHSS)计划可能是你唯一的选择,假设你的super fund允许提款。在大多数其他情况下,比如使用super来克服新冠病毒带来的影响时,使用super作为住房贷款存款可能被视为非法使用super。
你还应该记住,太早提取养老金会减少你退休时可获得的福利。即使是ATO也认为,如果你面临失去你的房子的风险,使用super支付抵押贷款是唯一可接受的理由。
您应该记住,您通过FHSS计划获得的super是一个有限的金额,相当于您自愿贡献的super。这并不包括你的配偶或雇主为你所做的贡献。该计划只适用于那些购买第一套住房并计划居住的人,所以如果你购买房产作为投资,则不适用。
如果您申请FHSS计划,您需要首先从ATO获得FHSS的决定,然后您才能提取您的养老金或签署购买您的房子的合同。在申请FHSS计划之前,请您详细阅读FHSS计划的规则。
首次置业养老金存款计划(First Home Super Saver Scheme)
如果您认为您的养老金只能用于退休生活, 那么就错了,因为澳州政府为减轻居民可负担住房压力 (housing affordability crisis),在2017年12月通过了一项新政让您可以提取自己的养老金用于购置第一套房。另外,Downsizer (注:指出售原有大住宅,购买精简型房产的买家) 可以不受许多常规限制地将售房收益供进其养老金账户。
此养老金新政已于2018年7月1号开始正式实施。
新政有哪些要求?
- 18周岁以上,在澳洲从未拥有房产(包括自住房,投资房,商用房产或合买)
- 过往从未要求养老金释放过FHSS供款
- 您的养老金可以接受FHSS供款
- 自管养老金(Self-Management Super Fund)需确保信托契约( super deed)有相应条款允许其在此政策下提款
- FHSS不能用于购买船屋,房车,空地,以及任何不适用居住的地方
从2017年7月1号起,首次置业者可对养老金进行自愿性的税前供款(例如与雇主协议的薪金牺牲salary sacrifice)或税后供款,2018年7月1号后可以取出。每人每年供款上限$15,000澳元,总上限$30,000澳元。但是要注意,雇主支付的强制保障养老金(super guarantee)是不允许被取出的。
我可提取的养老金最大额度是多少?
如果你符合在FHSS计划下提取养老金的资格,你可以在一个财政年度提取最多15,000澳元的个人super供款。然而,在所有财政年度中,你不能提取超过30,000澳元的养老金。即使你把投资你的养老金供款所获得的利润计算在内,这笔钱也可能不足以完全覆盖一笔住房贷款存款。
例如,如果你申请住房贷款,购买价值80万澳币的房子,贷方可能会要求你支付20%的首付。这意味着你需要16万澳币作为首付,而3万澳币不到这一数额的五分之一。即使贷方只要求5%的定金,你也必须支付4万澳币,这意味着你需要自掏腰包支付1万澳币。考虑到这一点,在申请FHSS之前,你可以先考虑一下是否可以获得其他资金来源。
你还应该咨询相关的财务顾问,并计算获得super的住房贷款存款对你最终退休收入的影响。虽然3万澳元对于今天的家庭贷款存款来说可能显得不够重要,但在你的工作生涯中,这一数额的预期收入可能是可观的。你可能需要在早点拥有一套房子和以较低的收入退休之间做出选择。
有任何贷款需求?
无论您是商业贷款、住房贷款、车贷或是个人贷款,我们都可以为您提供量身定制个性化咨询服务。
案例分析
在2018财年,Lucy 年薪为$100,000, 她的雇主支付给她$9,500 的SG contributions (9.5% super guarantee)。另外她与雇主达成薪金牺牲协议(salary sacrifice arrangement ),每月供款工资中的$1,000 到自己养老金账户。所以她每年供款 $12,000 到自管养老金(SMSF)。于2018年6月18日, Lucy 又再供了 $5,000 Concessional Contribution到她的自管养老金并在个人年度报税中申请了税务抵扣。
她的总养老金供款为:
- SG Employer Contributions $9,500
- 薪金牺牲(Salary Sacrifice Contributions) $12,000
- 可抵税贡献金(Concessional Contribution )$5,000
- 总计 $26,500
只有$12,000的薪金牺牲和$5,000可抵税贡献金里的其中$3,000 可以作为总计每年$15,000的FHSS供款。
那就意味着,Lucy可以申请释放这$15,000的85%也就是 $12,750 加上推定收益,来支付她首次置业的定金。
(案例来源:会计事务所)
在众多利好的支撑下,更多的首次置业将进入市场,这无疑会为房地产市场注入新的动力。因为每个贷款申请人的情况各不相同,更多详细信息请与我们联系,华瑞金融专业贷款经纪人将为您量身打造最适合您的贷款方案。
干货满满!没想到养老金也可以提取作为首付买房!