澳洲贷款中的co-borrower和guarantor您了解多少？
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在贷款中，很多人可能会对co-borrower和guarantor了解不多，以至于对二者的认知很模糊。
作为客人的您，也许很多broker说到co-borrower和guarantor会直接统称为co-borrower，因为对于配偶共同地贷款申请这种情况下，二者区别不是很大，但还是有区别的。
所以，华瑞今天给大家科普一下：
- co-borrower和guarantor究竟是什么？
- 夫妻只有一个人的名字在房产上，其中一个人做co-borrower和income guarantor究竟有什么区别？
- 在考虑成为co-borrower和income guarantor前是否需谨慎？
名词解释
# Main borrower：
主要贷款申请人。
#Guarantor：
寓意为担保人，即第三人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任，这里的第三人即担保人。（我们今天所说的Guarantor担保指的是贷款的收入担保，只限于配偶之间，这里温馨提示不要和family guarantee搞混，后者是提供买房资金担保。）
#Income guarantor:
收入担保人，是担保人的一种，限于配偶之间。（本文中Income guarantor可与guarantor同义。）
# Co-borrower：
指的是一个贷款里大于一个借贷人的其他借贷人。
01问：做co-borrower和 guarantor究竟有什么区别？
华瑞先上案例给大家举例说明，随后会列出两者的相同点和不同点。
案例重现
夫妻（假设为A和B）只有一个人的名字在房产上，假设A收入不够，那么可以做成买方A+买方B的形式。
A可以是Co-borrower，也可以是Income guarantor。那么剩下的B则为Main borrower。
假设负债60万，B作为Main borrower偿还不起。A如果作为Co-borrower则需要负责这个60万的贷款，即Co-borrower变成了第一责任人。A如果作为Income guarantor，银行会先要求B处理掉这个房子的售卖，意思是这个第一责任人不是Income guarantor。如果，在房子售卖之后还是资不抵债，那就需要Income guarantor来解决。
所以，从这里我们不难看出责任的先后顺序问题。作为Co-borrower，一旦Main borrower偿还不起债务，银行会先直接和Co-borrower要钱，如果Co-borrower名下还有别的资产，就需要按照契约把钱给补上。但是，如果作为guarantor就未必需要这样做，银行会给guarantor更多的选择和协商。银行一般先要跟主要申请人沟通，询问主要申请人是否需要卖房或是以别的方式偿还，如果主要申请人同意卖房，但最后钱还是还不够的情况下，就需要guarantor来解决。
co-borrower和 guarantor相同点
● 您是co-borrower或是guarantor，您的负债风险是一致的，无论您名字是否在房产证上，所欠债都是需要还的。
● 对于银行来说，这对于两个贷款人的还款追责是一致的。
co-borrower和 guarantor不同点
●如果是您是co-borrower，当Main borrower在还不起钱的时候，co-borrower是需要负责整个的贷款。而income guarantor通常需要还剩下的负债。
● co-borrower和income guarantor的区别还在于:前者是有共同的还款责任，不管是哪一方default loan了，都是有被追问还款的责任。后者有要帮Main borrower还款的义务，当Main borrower不出款时income guarantor要还款。
02问：在考虑成为co-borrower和income guarantor前，是否需谨慎？
答案是：一定要谨慎！
华瑞先给大家科普下：对于银行来说，不管您在不在房产title上，只要您是借款人，您所需要承担的责任就是100%。
这里我们分两种情况：
●如果房产title上有您的名字，不管您的收入用不用得上，您的名字必须在贷款里。
● 如果房产title里没您地名字，您作为marriage关系或者实际婚姻（但没领证的）并且能为贷款收入做贡献的，是可以加入在贷款里的，我们也称为income guarantor。
第二种情况看似对于成为income guarantor后没有那么大的风险，其实则不然。
案例重现
在男女朋友关系下，男生用自己的名字买了个房子，女生的名字不在房子上。但是，为了帮助男朋友做贷款，女生在贷款里做了co-borrower。
过了两年，女生也想买房子，但是她不想加男朋友的名字，也不想让男朋友加入自己的贷款中，她认为之前帮男朋友做贷款承担了责任，贷款额度大不了就是一人一半。这种想法是错误的!按照银行的做法，男朋友的debt全部算她身上，除此之外，（敲重点！）如果这是投资房，租金也只能算女方的一半。相当于女方需要承担全部债务再加上一半的租金收入。女方再高的收入也背负不起这样的debt拖累。
所以，请大家不要一开始为了方便就这样做，除非您有把握以后能和您目前的伴侣能一起买房并且一起还贷。不然以后会影响您的借贷能力。最后，在考虑成为co-borrower和income guarantor前请您一定要谨慎。
华瑞小贴士：
对于初次贷款的您，也许还有许多对于贷款相关问题的不了解。如果您在贷款方面遇到问题，您随时都可以联系华瑞金融，我们会在第一时间为您解答。
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